NISAを始めたほうがいい。老後のためにはiDeCoも使ったほうがいい。クレジットカードを替えれば、もっとポイントが貯まる。
お金について調べ始めると、次から次へと「やったほうがいいこと」が出てきます。ところが、情報が増えるほど、何から手をつければよいのかわからなくなることがあります。私もそうでした。
私は現在、40代が見え始めたアラフォーの会社員です。老後のことを考えれば、そろそろ本気でお金と向き合わなければならない。一方で、NISAやiDeCo、年金、投資信託といった言葉を調べるほど、何から始めればよいのかわからなくなる。
私も、そんな場所から学び直しを始めました。
今振り返ると、最初に知るべきだったのは「どの商品を買えばよいか」ではありません。まず必要だったのは、自分の家計が今どこに立っているのかを知ることでした。
迷ったら、この順番で確認する
お金の勉強は、金融商品選びから始めなくていい
金融庁は、資産形成を考えるうえで知っておきたいこととして、「家計管理とライフプランニング」「主な金融商品」「長期・積立・分散投資」の三つを挙げています。
ここで最初に置かれているのは、NISAでも投資信託でもありません。「家計管理とライフプランニング」です。
毎月いくら使っているのか。手元にいくら残っているのか。借入金はいくらあり、どの程度の利息を払っているのか。これから教育費、住宅費、老後資金にいくら必要になりそうなのか。
こうした前提がわからなければ、毎月いくら投資に回せるのかも決められません。
参考：金融庁「資産形成の基本」
1．まずは家計を一枚に書き出す
最初に行ったのは、立派なライフプラン表を作ることではありません。自分のお金の状態を、できるだけ一枚に集めることでした。
- 毎月の手取り収入と生活費
- 年に数回発生する支出
- 預貯金
- 借入残高、金利、毎月の返済額
- 加入している保険
- 勤務先の退職金や企業年金制度
最初から一円単位で合わせる必要はありません。目的は完璧な家計簿を作ることではなく、お金の全体像を見ることです。
私の場合、見たくない数字もありました。お金との向き合い方を誤り、数百万円単位の負債を抱えているからです。
残高や返済額を確認すると、気持ちが重くなります。それでも、見ないままでは何も変わりませんでした。
数字にしてみると、「老後が何となく不安」という状態から、「毎月の返済を続けながら、生活を守るために何を残すべきか」という具体的な問題に変わっていきました。
2．投資より先に、負債と生活資金を確認する
借入金がある場合、投資を始める前に、その金利と返済条件を確認する必要があります。
借入金には利息がかかります。一方、投資による利益は確約されていません。そのため、金利の高い借入れがあるのに、返済を後回しにして投資額を増やすことが適切とは限りません。
また、手元のお金をすべて返済や投資に回すのも危険です。病気、家電の故障、車検など、生活には予定外の出費があります。
まずは、自分の家庭にとって必要な生活予備資金を考える。そのうえで、返済と将来への積立をどう両立するかを検討する。
私にとっての資産形成は、「最も増えそうな商品を探すこと」ではなく、暮らしを崩さずに続けられる順番を作ることから始まりました。
返済が難しくなっている場合は、一人で抱えず、早めに専門窓口へ相談することも選択肢です。参考：金融庁「多重債務についての相談窓口」
3．老後に「入ってくるお金」を確認する
老後資金というと、「2,000万円」「3,000万円」といった大きな数字に目が向きます。しかし必要な金額は、すべての人に共通ではありません。
老後の生活費だけでなく、公的年金、退職金、企業年金、働き方、住宅ローンの有無などによって変わるからです。
そこで、まず「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」で公的年金の記録と見込額を確認します。会社員であれば、勤務先の退職金や企業型確定拠出年金の制度も確認しておきたいところです。
4．その後にNISAとiDeCoを学ぶ
家計、負債、公的年金、勤務先の制度。ここまで確認してから、NISAやiDeCoの仕組みを学びます。
NISAは、投資から得られた利益が非課税になる制度です。ただし、NISAを利用すれば必ず利益が出るわけではありません。
iDeCoは、自分で掛金を拠出して運用し、老後の資産を形成する私的年金制度です。税制上のメリットがある一方、積み立てた資産は原則として60歳まで引き出せません。
途中で使う可能性があるお金なのか。老後まで分けておけるお金なのか。勤務先の企業年金はどうなっているのか。こうした条件によって、使いやすい制度は変わります。
5．商品を選ぶ前に覚えたい三つの言葉
長期
短期間の値動きで利益を狙うのではなく、長い時間をかけて資産形成を続ける考え方です。
積立
一度に大きな金額を投資するのではなく、決まった金額を継続して投資する方法です。
分散
一つの会社や資産だけに集中させず、投資先や購入時期を分ける考え方です。
長期・積立・分散を行っても利益が保証されるわけではありません。ただ、値動きのある商品と付き合いながら資産形成を続けるうえで、基本となる考え方です。
今日できることは、口座開設ではなくてもいい
今日の15分でできること
通帳やアプリを開き、預金残高・借入残高・毎月の返済額を一枚に書くだけで構いません。口座開設は、そのあとでも遅くありません。
- 預金と借入金の残高を書き出す
- 借入金の金利を一つ確認する
- 直近三か月のカード明細を見る
- ねんきん定期便を探す
- 勤務先の退職金・企業年金制度を調べる
今日できることを一つだけ選ぶなら、このどれかで十分です。
私自身、お金との向き合い方を誤ったことをきっかけに、FP3級と簿記3級を取得しました。
ただ、資格を取ったからといって、お金のことがすべてわかるようになったわけではありません。むしろ、学んだからこそ、自分がまだ知らないことの多さに気づきました。
今もNISAやiDeCo、会社の確定拠出年金、税金、保険、投資信託など、さまざまな情報に触れながら勉強を続けています。
このブログで書いていくのは、すべてを知っている専門家からの「正解」ではありません。40代を目前にした一人の会社員が、負債を返し、家族との暮らしを守りながら、お金について一つずつ学び直していく記録です。
わからない言葉があれば調べる。数字を見たくなくても、一度書き出してみる。資格を取ったあとも、新しい情報に触れながら考え直す。
その小さな繰り返しが、私にとっての「お金の再履修」です。
大きな成果を急ぐのではなく、まずは自分のお金が今どこにあるのかを知る。わからないことは、一緒に学んでいく。
このブログが、その最初の一歩を踏み出す場所になればと思います。
※本記事は、金融制度や資産形成についての一般的な情報を提供するものであり、特定の金融商品への投資を推奨するものではありません。投資には元本割れなどのリスクがあります。制度の利用や商品の選択は、最新の公式情報を確認し、ご自身の家計や目的に合わせて判断してください。
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