借金100万円は何年で返せる？月2万・3万・5万円と金利別シミュレーション

返しても、返しても、終わりが見えない。

給料日には少し安心するのに、返済日を過ぎると、口座の残高はまた心細くなる。利用明細を開くことさえ、怖くなる日があります。

私も、数百万円単位の負債を返しています。先の長さに押し潰されそうになる夜もあります。「もっと早く気づいていれば」と、自分を責めることもあります。

それでも、残高を確認する。返済日を守る。余裕がある月には、少しだけ元金を多く減らす。大きなことはできなくても、一歩ずつ出口へ向かっています。

私は40代が見え始めたアラフォーの会社員です。FP3級・簿記3級を取得し、現在はFP2級を勉強しています。失敗をなかったことにはできませんが、お金の仕組みを学び直すことで、同じ失敗を繰り返さないようにしています。

この記事では、借金100万円を返す場合の期間と利息を、毎月2万円・3万円・5万円、さらに金利3％・5.5％・15％で比較します。ボーナス返済を加えた場合も試算し、自分の契約へ置き換える方法まで整理します。

ただ、数字を見て苦しくなったら、途中で画面を閉じても構いません。今日すべてを解決する必要はありません。残高を一つ確認する。金利を書き出す。相談先を保存する。それも、出口へ向かう一歩です。

先に結論：借金100万円は月3万円なら約3年8カ月

100万円を年15％で借り、毎月一定額を返済する前提では、月2万円なら約6年7カ月、月3万円なら約3年8カ月、月5万円なら約2年が完済の目安です。

月2万円から月3万円へ1万円増やすと、完済は約2年11カ月早まり、利息は約27万7,000円減る計算です。月5万円まで増やせれば、月2万円の場合より利息を約42万1,000円抑えられます。

ただし、返済額を増やした結果、生活費が足りずに再び借りるなら、家計全体では前進していません。続けられる返済額を決めることが前提です。

同じ100万円でも金利で返済期間は変わる

毎月の返済額だけでなく、契約している金利によっても結果は大きく変わります。100万円を毎月3万円ずつ返す場合を比べると、次のようになります。

年3％と年15％では、同じ月3万円返済でも利息に約25万6,000円の差が出ます。「借金100万円」という残高だけでなく、利用明細にある「実質年率」を確認しなければ、出口までの距離は分かりません。

借金の利息はどのように計算されるのか

日本貸金業協会の資料では、消費者金融などの利息について、次の計算方法が示されています。

例えば、100万円を年15％で30日間借りた場合の利息は、約1万2,329円です。毎月2万円を返済しても、初回返済時に元金の返済へ回るのは約7,671円になります。

「2万円払ったのに、残高が2万円減っていない」のは、このためです。元金が減ると、次回以降に発生する利息も少しずつ減ります。一方、返済額が小さいと元金の減りが遅くなり、利息を支払う期間も長くなります。

参照：日本貸金業協会「金融トラブル防止のためのQ&A BOOK」

金利15％は高いのか

金融庁によると、利息制限法で定められた上限金利は、貸付額に応じて次のように分かれています。

貸付額	上限金利
10万円未満	年20％
10万円以上100万円未満	年18％
100万円以上	年15％

100万円以上の貸付けでは、利息制限法上の上限金利は年15％です。ただし、「法律の上限以内だから家計への負担が小さい」という意味ではありません。

金利を確認することは、自分を責めるためではありません。今、どこから手を付けるかを考えるためです。

参照：金融庁「貸金業法のキホン」

月2万・3万・5万円で何が変わるか

月2万円：完済まで約6年7カ月

返済総額は約157万9,000円。そのうち約57万9,000円が利息です。毎月の負担は抑えやすい一方、「この返済を何年続けることになるか」まで確認しておきたいところです。

月3万円：完済まで約3年8カ月

月2万円の場合より完済が約2年11カ月早まり、利息は約27万7,000円減る計算です。ただし、上乗せする1万円が生活費や年払い支出に必要なら、全額を返済へ回すことが適切とは限りません。

月5万円：完済まで約2年

支払利息は約15万8,000円となります。ただし、ボーナスや残業代が続く前提で設定すると、予定が崩れたときに苦しくなります。月5万円という数字が優れているのではなく、家計を守りながら続けられるかが大切です。

ボーナス返済を加えると何年で返せるか

毎月3万円の返済を続けながら、半年ごとに追加返済する場合も試算しました。金利は年15％です。

半年ごとに5万円を追加すると、月3万円だけの場合より完済が約11カ月早まり、利息は約7万4,000円減る計算です。

ただし、ボーナスの額や支給が毎回同じとは限りません。毎月の約定返済は通常の給与で続けられる範囲に置き、ボーナスは受け取ってから追加返済額を決める方が、計画が崩れにくくなります。

毎月の返済額以外に確認したい6項目

1. 現在の元金残高
2. 実質年率
3. 毎月の約定返済額
4. 次回返済日
5. 今月発生した利息
6. 繰上返済・追加返済の方法

特に区別したいのが、「借入残高」と「今後の返済総額」です。借入残高が100万円でも、完済までに支払う総額が100万円とは限りません。

複数の借金はどれから返すか

一般に、金利が高い負債へ追加返済すると、将来の利息を減らしやすくなります。ただし、返済の優先順位は金利だけでは決まりません。

• 延滞している負債がないか
• 担保や保証人が付いていないか
• 返済期限が近いものはないか
• 繰上返済手数料がかからないか
• 少額の負債を完済すると毎月の返済先を減らせるか
• 税制上の扱いが異なる負債ではないか

「金利の高い順に返せば必ず正解」と単純化せず、契約内容と家計への影響を見て判断します。

繰上返済の前に残したいお金

手元資金がほとんどなくなると、病気、家電の故障、冠婚葬祭、収入減少などが起きたとき、再び借り入れに頼る可能性があります。

大切なのは、繰上返済額ではなく、返済した後の預金残高を先に確認することです。

今月の返済が苦しいとき、収入を一時的に増やす方法もある

返済日まであと数千円足りない。公共料金や食費を支払うと、返済分を確保できない。そうした月は、支出を削るだけで乗り切ろうとしても限界があります。

生活を壊さない範囲で、タイミーやシェアフルなどのスキマバイトを使い、収入を一時的に増やす方法もあります。

タイミー

働きたい時間と人手を必要とする事業者をつなぐサービスです。公式案内では、履歴書や面接なしで仕事を選び、勤務後に報酬を受け取れる仕組みが説明されています。振込申請は原則24時間365日可能で、振込手数料は無料です。ただし、金融機関の都合で反映が翌営業日になる場合があります。

参照：タイミー「サービス」、「即時振り込み・給料日について」

シェアフル

1日単位の単発・短期・スキマバイトを探せるサービスです。「即払い可」の求人では、勤務先による勤怠承認などの条件を満たすと、給与支払日前に即払いを申請できます。すべての求人が即払い対応ではありません。

参照：シェアフル公式サイト、「給与即払いサービス」

スキマバイトは「今月を越えるための橋」

仕事を増やせば、体力や睡眠時間も削られます。スキマバイトは借金を一気に解決する方法ではなく、今月を越えるための橋として使い、その間に家計と返済計画を立て直す位置づけが現実的です。

始める前に、勤務先の就業規則、副業申請、本業と副業を合わせた労働時間、交通費を差し引いた収入、税務手続きも確認します。

参照：厚生労働省「副業・兼業」、国税庁「給与所得者で確定申告が必要な人」

NISAより返済を優先すべきか

投資による利益は確定していません。一方、負債の金利は契約に従って発生します。高金利の負債がある場合は、NISAの非課税メリットだけで判断せず、返済によって減らせる利息と比較する必要があります。

返済が苦しいときは、計算だけで解決しようとしない

返済が苦しいのは、意志が弱いからとは限りません。金利、収入の減少、家族の支出、病気、過去の判断。いくつもの事情が重なり、返済計画が現在の生活に合わなくなることがあります。

自分を責め続けても、元金は減りません。借りて返す状態や延滞が始まっているなら、自分だけで抱え込まないでください。

金融庁は、財務局、法テラス、弁護士会、日本貸金業協会、日本クレジットカウンセリング協会などの相談先を案内しています。日本クレジットカウンセリング協会では、無料の電話相談やカウンセリングも行っています。

参照：金融庁「多重債務についての相談窓口」、日本クレジットカウンセリング協会

相談することは、返済を諦めることではありません。返済計画が現実の家計に合っているかを、外から確認してもらう手段です。

私が返済額と一緒に見たい数字

• 今月支払った金額
• そのうち利息だった金額
• 元金が減った金額
• 完済見込みが何カ月近づいたか

残高を一気に消すことはできません。それでも、利息と元金を分けて見れば、返済がどの程度進んだのかは確認できます。

金融を学び直すことは、大きな数字を怖がらなくなることではなく、数字を小さく分けて見られるようになることなのかもしれません。

今日できること

今日は、繰上返済まで進めなくても構いません。借入先の会員ページや利用明細を開き、次の3項目だけメモしてください。

1. 現在の元金残高
2. 実質年率
3. 今月の返済額のうち、元金と利息の内訳

「借金が100万円ある」という数字だけだったものが、「あと何カ月で、利息はいくらかかる」に変わる。それだけでも、見えなかった出口に小さな輪郭ができます。

私もまだ、返済の途中にいます。すべてをきれいに解決した人間ではありません。苦しい月もあり、先の長さに気持ちが沈む日もあります。それでも、一歩ずつ進んでいます。

残高を一つ確認する。返済日を守る。数時間働いて今月を越える。苦しいと相談する。どれも、出口へ向かう行動です。

同じ返済の途中にいる者として、焦らず、一緒に進んでいければと思います。

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注意書き：本記事は、2026年8月27日時点で確認できる金融庁、日本貸金業協会、各サービス運営会社等の公表情報をもとに、負債の金利と返済期間、収入を補う一般的な選択肢についてまとめたものです。試算は一定条件による概算であり、実際の返済額とは異なる場合があります。副業の可否、労働条件、給与の支払時期、税務上の手続きは勤務先や求人によって異なります。返済が困難な場合は、追加の借り入れだけで対応せず、公的な相談窓口や法律の専門家へご相談ください。